生活點滴 (106.04.18)

一直對保險問題很頭痛，我承認的確買了太多保險，八年前老公剛離世時，心裡很恐慌，不知道一個人該如何生活，加上朋友一直推保險，一時間，買了太多太貴又繳不起的保險 (不要太相信保險員，就算是朋友，他們也可能為了自己的原因，根本沒想到要幫你算計。)

前幾年就開始無法負擔新買的保險，就把手頭上買不到十年的保單都辦理繳清了，朋友都沒想過，我一個人沒什麼收入，還要養兩個孩子，老公留給我的積蓄是用來過日子的，他卻一口氣幫我買了很多張貴的要死的保單，當時也沒想仔細，直到負擔不起～

最近女兒閱讀了一些保險書籍，又整理了一次保單，女兒說終生醫療不能買，因為那太貴不划算，但以前賣的都是消費性醫療，雖然便宜，但沒用到就拿不回來，我覺得有還本型的終生醫療也不是不好～

只是不要一次性買太多，以免中途繳不出來，想辦繳清也沒辦法，可能之前繳的都沒有了～

這是我很慘痛的經驗，有兩張保單就是如此，原本想說幫兩個孩子買終生還本型醫療險，誰知道因為沒有仔細算好，現金都繳了其他保單了，想辦退保又怕損失太多，最後只能把它們都辦繳清了～

女兒一直執著在那兩張保單上跟我吵，雖然我知道比起消費型來得貴些，但畢竟才買兩年就辦繳清了，至少不是超過十年以上，雖然損失是拿不回來，但我覺得已經止血了，就把它們當成買了消費型保險～

但女兒卻一直狠咬著那筆錢，還一把鼻涕一把眼淚的吵，那陣子為了保險問題每天都很憂鬱～

最後達成共識，把一些可以辦繳清的都辦繳清了，其他好像沒有太多問題，但其中有一筆，合約裡附加了癌症終生醫療和住院終生醫療，因為年紀大了才買，保費的確有些貴，但已經繳了十年了，不繳完的話又要跟前面的一樣～

和女兒吵了很久，最後終於決定繼續繳完～

其實保單是需要隨時變更的，每家公司賣的保單都不相同，像我在另一家保險公司買的還本型終生醫療，就可以辦理繳清，買保險時要仔細看清楚合約內容，這張保單是按所繳費用 *0.2 給予還本，辦理繳清之後，錢不會不見，而是放在保險公司，原本的醫療險仍在，只是按比例減少了，若是終生沒有請領的話，就當做壽險理賠囉～

某些保險公司不能單獨買醫療險，得附加終生壽險一起買，這個終生壽險不必一定得繳完，若是年紀大才買，保費不划算的話，可以繳個兩、三年就辦理繳清，每張保單都有所謂的凖備金，所以得買個幾年才能辦理繳清～

最近就發現了兩張保單是如此，其中有一張雖然年繳三百多元，繳費年限二十年，但保障只有一萬元，這種終生壽險有跟沒有一樣，而且按比例來算，其實不是很划算～ (我的保險員看錯了，用很大的聲量跟我說，怎會沒用有十萬元哪！讓我一時傻眼，以為辦錯了，仔細看了保單是一萬元。)

另一張差不多時期買的保單也是如此，但因為終生壽險是50萬，所以年繳保費有一萬多，看到的同時就直接同意辦繳清了。 (繳清會損失一些，但總比再繳十幾萬元給保險公司划算，這筆錢自己是用不到的，還不如拿來養老實在。)

買終生壽險得趁早買，我第一張保單是在 23 歲時買的，那時一百萬的終生壽險，年繳只要6300元，早在二十年前就期滿了，那家公司曾換了兩位老板，後來的保險員也有建議我可以辦解約～

但現在解約並不划算，以前的保險都有紅利，而且所謂的終生也多有年限，大概是 65至75歲，所以預估再放個十年後，到那時再辦理解約比現在划算太多了～

買保險其實學問很大，但對一般人來說，遇到才能用上，所以很多人是不願買保險的，但按自己的親身經歷，風險是無法預估的，還是在允許的狀況下，買一些負擔得起的終生醫療險，至少在需要時能用上，沒用到時就當做是儲蓄，等年紀大了也是一筆養老金～ (但前題是要負擔得起啦～) 。